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Com muitos analistas apontando uma preocupação crescente com a qualidade dos ativos do Nubank, ou seja, o risco de inadimplência dos clientes, o UBS BB focou na situação financeira dos usuários do banco digital. Utilizando dados do Banco Central e do próprio balanço do Nubank, analistas estimam que entre 16% e 20% da base remunerada do banco enfrenta dificuldades financeiras.
O UBS BB destaca que, ao final do segundo trimestre, o Nubank havia baixado prejuízo de R$ 2,7 bilhões, ou cerca de 800 mil portadores de cartão e 400 mil tomadores de empréstimo pessoal. Além disso, o banco tinha R$ 9 bilhões em empréstimos no “estágio 3”, que é o que apresenta maior risco de inadimplência (3,5 milhões de clientes de cartão e 500 mil empréstimos).
Ou seja, entre estes dois grupos, há quase 5,1 milhões de clientes em dificuldades financeiras, ou 20% da base que utiliza crédito bancário. Porém, é preciso considerar que há uma sobreposição, ou seja, pessoas que possuem cartão e empréstimo pessoal ao mesmo tempo. Considerando uma sobreposição total, o número de clientes com dificuldades financeiras ainda seria de 16% da base.
As estimativas do UBS BB são baseadas no ticket médio dos clientes do Nubank, que é de R$ 2.102 para o cartão e de R$ 3.013 para o empréstimo pessoal. “Embora estejamos preocupados com a qualidade dos ativos do Nubank, as ações estão próximas do máximo histórico (indicando que os investidores não estão muito preocupados com isso). Agora focamos nossa análise em quantos clientes do Nubank podem estar enfrentando problemas financeiros”, ressaltam. os analistas.
O relatório indica que o Nubank contava com 38,1 milhões de cartões de crédito ativos ao final do segundo trimestre, o que representa uma penetração de 36,4% do total de clientes da fintech, a menor desde 2020 (dados mais antigos disponíveis). Por outro lado, o número de clientes com crédito pessoal atingiu 8,6 milhões (8,2% da base, o maior nível desde 2020).
Enquanto isso, as emissões líquidas de novos cartões caíram para 300.000 por trimestre no primeiro semestre deste ano, em comparação com uma média trimestral de 1,8 milhão em 2022 e 2023. Os novos clientes de empréstimos pessoais atingiram 750.000 por trimestre no primeiro semestre deste ano, em comparação com um média trimestral de 475 mil em 2023 e 725 mil em 2022.
“Alguma desaceleração [na emissão de novos cartões] poderia ser esperado após o forte crescimento inicial, embora a magnitude tenha sido maior do que esperávamos, provavelmente ligada a questões de qualidade dos ativos entre os clientes do Nubank”, afirmam os analistas.
O UBS BB também estima que o Nubank tenha 5,5 milhões de clientes com créditos renegociados, e lembra que no quarto trimestre de 2023 (dados mais recentes disponíveis), o índice de inadimplência na carteira renegociada era de 18%. A carteira renegociada vem crescendo nos últimos anos, passando de 5,7% da carteira total no segundo trimestre de 2022 para 11,8% no segundo trimestre deste ano.
empréstimo pessoal do banco pan
simulador de empréstimo de caixa aposentado
empréstimo consignado para assalariados
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