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Para quem é novo no mundo da poupança, é ótimo começar com pequenas quantias, pois assim fica mais fácil manter a consistência. Seja com R$ 10, R$ 20, R$ 50 ou R$ 100, o importante é começar e entender que a rentabilidade vem com o tempo.
Os CDBs estão na lista dos investimentos preferidos dos brasileiros (perdendo apenas para a poupança). Assim como a caderneta, eles são cobertos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC), que garante até R$ 250 mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos e aplicações em cada instituição ou conglomerado financeiro. Esse valor está limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada 4 anos, em garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.
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Paula Sauer, economista e planejadora financeira, coordenadora do Laboratório de Inteligência Financeira da ESPM, mostrou alguns exemplos de quanto um CDB pode render. Em primeiro lugar, depende de quanto o produto oferece em troca. Outro fator que altera as contas é o prazo do investimento.
Simulamos investimentos em CDBs que remuneram 100% do CDI e 130% do CDI, levando em consideração dois prazos: 12 meses e 24 meses.
Quanto rende R$ 100 no CDB?
| Aplicativo | Investimento | Prazo | Resultado líquido |
| CDB 100% do CDI | R$ 100 | 12 meses | R$ 8,59 |
| Poupança | R$ 100 | 12 meses | R$ 7,13 |
| CDB 130% do CDI | R$ 100 | 12 meses | R$ 10,87 |
| CDB 100% do CDI | R$ 100 | 24 meses | R$ 18,60 |
| Poupança | R$ 100 | 24 meses | R$ 14,78 |
| CDB 130% do CDI | R$ 100 | 24 meses | R$ 24,54 |
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Lembrando que quanto maior o prazo, menos imposto incide sobre os ganhos, com alíquota mínima de 15% para investimentos com mais de 720 dias de aplicação.
“Ao fazer uma aplicação financeira, também é importante levar em consideração a sua necessidade de liquidez e se há incidência de imposto de renda. Dessa forma, o cliente pode analisar a possibilidade de aumentar a deficiência de investimento e assim também se beneficiar da redução da alíquota do Imposto de Renda”, afirma o planejador.
Tributação de renda fixa
| Prazo de investimento | Taxa de IR |
| até 6 meses | 22,50% |
| 6 meses a 1 ano | 20,00% |
| 1 a 2 anos | 17,50% |
| mais de 2 anos | 15,00% |
E como não existe mágica na matemática financeira, além de paciência, é preciso ter consistência para ganhar mais. Segundo Paula, investir de forma consistente fará com que seu patrimônio aumente muito mais.
Quanto você teria se investisse todos os meses durante dois anos?
Se o investidor aplicar R$ 100 em um CDB de 100% do CDI por 12 meses, ao final do prazo ele terá R$ 2.725,15 líquidos de impostos. O valor sobe para R$ 2.794,31 quando o prazo se estende para 24 meses.
Em ambos os casos, o investimento total será de R$ 2.500. Mas na primeira você receberá R$ 225,15 e na segunda, R$ 294,31. “É claro o papel dos juros compostos, e mais ainda da disciplina para aplicações mensais, tudo com a paciência de esperar ter uma alíquota decrescente de imposto de renda”, completa o especialista.
É importante ressaltar que, para obter um resultado consistente, é preciso ter disciplina. Depois de decidir que fará contribuições mensais de R$ 100, não deixe de fazê-lo.
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